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Ihre Baufinanzierung

Ihre bestehende Baufinanzierung

Anschlussfinanzierung

Wenn Ihre Zinsbindung ausläuft, das Darlehen aber noch nicht komplett abbezahlt ist. 

Frühzeitige Zinssicherung

Gerade in Niedrigzinsphasen bietet sich bei der Anschlussfinanzierung der Abschluss eines Forward-Darlehens an. 

Finanzierung anpassen

Als Darlehensnehmerin und Darlehensnehmer  können Sie Ihre Finanzierungsstrategie an geänderte Rahmenbedingungen anpassen. 

Kennen Sie das Risiko steigender Zinsen für Ihre Baufinanzierung?

Darlehenszinsen werden oft nicht für die gesamte Kreditlaufzeit vereinbart, sondern nur für einen Zeitraum von 10 oder 15 Jahren. Danach wird der Baukredit zu dann gültigen Marktzinsen neu berechnet. Fehlt in Ihrer Baufinanzierung die Zinssicherheit, können steigende Zinsen zu steigenden monatlichen Kreditraten führen. Und vor dem Hintergrund steigender Inflation und Energiekosten fehlt im schlechtesten Fall auch die nötige Liquidität für das alltägliche Leben. Das muss nicht sein.

Ein junges Paar hat in der Niedrigzinsphase ein Darlehen über 250.000 Euro aufgenommen. Es hat eine Zinsbindung von 10 Jahren und eine anfängliche Tilgung von 2 % gewählt. Das Paar zahlt die nächsten 10 Jahre bei 1,50 % Zinsen eine monatliche Rate von 729 Euro. Nach 10 Jahren ist eine Anschlussfinanzierung über 196.091 Euro erforderlich. 

Durch die nach 10 Jahren von 1,50 % auf 4,00 % gestiegenen Zinsen erhöht sich die monatliche Rate auf 1.250 Euro. 

Es handelt sich hierbei nicht um ein verbindliches Angebot. Alle genannten Werte sind rein fiktiv und dienen lediglich der Verdeutlichung der Thematik anhand eines Rechenbeispiels.

Anschlussfinanzierung

Anschlussfinanzierung & Prolongation

Bei der Prolongation verlängern Sie den laufenden Vertrag mit Ihrem bestehenden Vertragspartner. Dabei werden die Zinsen für die neue Zinsbindung nach den aktuellen Konditionen angepasst.

Ihre Vorteile im Überblick

 

Sicherheit bei der Planung

Geringer Aufwand

Festgeschriebener Zinssatz

Kennzahlen per 30.06.2022

Zinssicherung & Forward-Darlehen

Zinssicherung & Forward-Darlehen

Heute feste Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung sichern

Mit einem Forward-Darlehen sind Sie auf der sicheren Seite und vereinbaren feste Zinsen für lange Zeit. So können Sie Ihre Baufinanzierung genau kalkulieren und bekommen große Planungssicherheit für Ihre Anschlussfinanzierung. 

Ihre Vorteile im Überblick

  • Garantierte Konditionen für Ihre Anschlussfinanzierung
  • Feste monatliche Rate bis zum Zinsbindungsende
  • Fester Zinssatz über viele Jahre
  • Planungssicherheit

So könnte Ihre Anschlussfinanzierung aussehen:

  • Finanzierung berechnen

Meine persönliche Berechnung

Ihre Angaben

Wie hoch soll Ihr Darlehen (Nettodarlehensbetrag) sein?*

Was kostet die Immobilie?*

Wie hoch waren die urspr. Anschaffungskosten?*

Bitte beachten Sie, dass zusätzlich zu dem Kaufpreis Kauferwerbsnebenkosten (Grunderwerbssteuer, Notarkosten und ggfs. Maklerprovision) fällig werden.

Wo liegt das Objekt (Postleitzahl)?

Wie möchten Sie Ihr Darlehen zurückzahlen?*

langsamschnell
Das entspricht einer anfänglichen Tilgung von 2,00% p.a.
Das entspricht der Volltilgung des Darlehens innerhalb der Zinsbindung.

Sie möchten...

Wann ist der geplante Umschuldungstermin?

Sie möchten die Immobilie...

Sie sind...

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Ihr Ergebnis

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Aufteilung der Rate

Zinsen Getilgt Gesamt

Rückzahlung im Zeitverlauf

Getilgt Zinsen Restschuld 0 € Getilgt Zinsen Restschuld

Aufgrund Ihrer Eingaben konnte kein Ergebnis berechnet werden. Wir freuen uns jedoch auf Ihre Anfrage, damit unsere Berater eine individuelle Lösung für Sie erarbeiten können.

Finanzierung anfragen
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Daten zur Finanzierung

Bitte erfassen Sie die Angaben für Ihre Finanzierung. Wir setzen uns schnellstmöglich mit Ihnen in Verbindung.

Ihre Finanzierung

Welche Konditionen interessieren Sie am meisten?

Aufgrund Ihrer Eingaben konnte kein Ergebnis berechnet werden. Wir freuen uns jedoch auf Ihre Anfrage, damit unsere Berater eine individuelle Lösung für Sie erarbeiten können.

Ihr Vorhaben

Wie hoch soll Ihr Darlehen (Nettodarlehensbetrag) sein?*

Wie möchten Sie Ihr Darlehen zurückzahlen?*

langsamschnell
Das entspricht einer anfänglichen Tilgung von 2,00% p.a.
Das entspricht der Volltilgung des Darlehens innerhalb der Zinsbindung.

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Wann ist der geplante Umschuldungstermin?

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Daten zur Immobilie

Was kostet die Immobilie?*

Wie hoch waren die urspr. Anschaffungskosten?*

Bitte beachten Sie, dass zusätzlich zu dem Kaufpreis Kauferwerbsnebenkosten (Grunderwerbssteuer, Notarkosten und ggfs. Maklerprovision) fällig werden.

Haben Sie eine konkrete Immobilie im Auge?

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Wir werden uns baldmöglichst mit Ihnen in Verbindung setzen.

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74072 Heilbronn

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Im Folgenden sehen Sie Ihre angegebenen Daten im Überblick. Wir werden uns demnächst mit Ihnen in Verbindung setzen. Falls Sie noch Fragen haben, können Sie uns jederzeit unter #### kontaktieren.
Aufgrund Ihrer Angaben wurden folgende Finanzierungsvorschläge für Sie zusammengestellt (Hierbei handelt es sich um eine unverbindliche Musterrechnung):
Sollzins-
bindung
gebundener
Sollzins
effektiver
Jahreszins
monatliche
Rate
Restschuld bevorzugte
Kondition

Angaben zur Finanzierung:

Vorhaben:

Kosten der Immobilie:

Höhe des Darlehens (Nettodarlehensbetrag):

Umschuldungstermin:

Nutzungsart:

Objektanschrift:

Weitere Angaben zum Objekt:

Baujahr: Wohnfläche: Grundstücksfläche:

Angaben zu den Personen:

Erste Person

Vorname:

Nachname:

Geburtsdatum:

Anschrift:

Postleitzahl:

Email:

Telefon:

Telefon alternativ:

Beste Erreichbarkeit:

Anstellungsverhältnis:

Monatliches Nettoeinkommen:

Zweite Person

Vorname:

Nachname:

Geburtsdatum:

Anstellungsverhältnis:

Monatliches Nettoeinkommen:

Ihre Mitteilung an uns:

Zinssicherung mit LBS-BausparenNutzen Sie die Chance, sich  vor erhöhten Baufinanzierungszinsen zu schützen. Schon kleine Zinsänderungen können im Laufe der Jahre zu erhöhten Mehrbelastungen führen. Das muss nicht sein – eine Bausparlösung hilft.

Ihre Spezialisten

Ihre Spezialisten für Ihre bestehende Finanzierung

Quelle: Ergebnisse der Kundenbefragung 2022

FAQ

Wichtige Fragen und Antworten

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Eine Anschlussfinanzierung ist die Fortsetzung einer Baufinanzierung nach Ablauf der Zinsbindungsfrist. Je nach Strategie, ist zum Ende einer Immobilienfinanzierung häufig eine Restschuld vorhanden. Diese Restschuld wird durch eine geeignete Anschlussfinanzierung beglichen. Hierbei stehen vier Finanzierungsoptionen zur Verfügung: Forward-Darlehen, Prolongation, Umschuldung oder unter bestimmten Voraussetzung auch ein klassischer Bausparvertrag.

Wann sollte ich mit der Planung der Anschlussfinanzierung starten?

Die Anschlussfinanzierung sollte möglichst frühzeitig geplant werden. Wir empfehlen Ihnen schon bei der Entscheidung für eine Immobilie eine geeignete Strategie festzulegen. Hier sollte auch die Anschlussfinanzierung zum ersten Mal thematisiert werden. Konkretisieren sollten Sie Ihre Planung dann spätestens 3 Jahre vor Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist. 

Was passiert nach der Zinsbindungsfrist?

Mit dem Ende der Zinsbindungsfrist können Sie mit einer Anschlussfinanzierung die Restschuld ablösen. Durch die Umfinanzierung sichern Sie sich einen Zins, zu dem Zeitpunkt gültigen Konditionen. Wichtig: Der Finanzierungsvertrag endet nicht automatisch. Häufig laufen die bestehenden Darlehen weiter. Dabei richten sich die Zinsen nach den aktuellen Marktkonditionen. Von Ihrem Spezialisten erhalten Sie spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung einen Brief zum weiteren Vorgehen.

Was ist der Unterschied zwischen Prolongation, Umschuldung und Forward-Darlehen?

Prolongation

Bei der Prolongation verlängern Sie eine bestehende Baufinanzierung um weitere Jahre. Dabei passt Ihr Vertragspartner den Sollzins an die aktuell gültigen Konditionen an und legt zusätzlich eine neue Zinsbindung fest. Ihr Darlehen wird dann zu den neu angebotenen Zinsen fortgeführt. In der Regel erhalten Sie hierzu spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist einen Brief von Ihrem Spezialisten.


Vorteile:

  • Die Prolongation ist eine besonders bequeme Anschlussfinanzierung
  • Es sind keine weiteren Unterlagen oder neuen Prüfungen notwendig
  • Ihr Ansprechpartner bleibt gleich
  • Keine Wechselgebühren, Grundbucheintragungen oder Notarkosten

Umschuldung

Bei der Umschuldung wird ein laufendes Darlehen bei einer bestehenden Bank, durch eine neue Finanzierung einer anderen Bank abgelöst. Im Fall einer Anschlussfinanzierung wird also die Restschuld nach Ende der Zinsbindungsfrist auf eine andere Bank übertragen. Bei einem Wechsel ist jedoch die Zinsbindung zu beachten. Häufig laufen Baufinanzierungen über viele Jahre. Der Darlehensnehmer geht somit einen bindenden Vertrag ein. Innerhalb der Frist kann mittels einer Umschuldung daher normalerweise nicht gewechselt werden. Als Ausnahme sei hier lediglich das Sonderkündigungsrecht  nach § 489 BGB und die Vorfälligkeitsentschädigung genannt. Ob und unter welchen Umständen diese Regelungen zutreffen, besprechen Sie am besten mit Ihrem Spezialisten.

Vorteile:

  • Meist niedrigere Zinsen und bessere Leistungen

Nachteile:

  • Neuer Bonitätsnachweis nötig
  • Unter Umständen Kosten für Grundschuldübertragung

Forward-Darlehen

Das Forward-Darlehen gilt als besondere Form der Anschlussfinanzierung. Dabei handelt es sich um ein klassisches Annuitätendarlehen mit monatlichen Raten, die über die Laufzeit hinweg konstant bleiben. Beim Forward-Darlehen sichert sich der Darlehensnehmer zusätzlich den zu dem Zeitpunkt gültigen Zinssatz noch vor Ablauf der Zinsbindungsfrist. Die Auszahlung erfolgt erst mit Ende der Zinsbindung des vorherigen Darlehens. So wird die Restschuld mit der Anschlussfinanzierung getilgt. Beim Forward-Darlehen der Sparkasse kann der Zins bis zu drei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung gesichert werden. Steigen die Zinsen in den darauffolgenden Jahren an, bleibt der vereinbarte Zinssatz für den Kunden bestehen.


Vorteile:

  • Garantierte Konditionen für Ihre Anschlussfinanzierung
  • Feste monatliche Rate bis zum Zinsbindungsende
  • Fester Zinssatz über viele Jahre
  • Planungssicherheit


Nachteile:

  • Der Zins des Forward-Darlehens ist fest vereinbart – auch bei gesunkenen Zinsen
  • Es fallen Kosten in Form eines Forward-Aufschlags an
Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?

Ob sich ein Forward-Darlehen lohnt, hängt im wesentlichen von verschiedenen Kriterien ab. Wer ein Immobiliendarlehen aufnimmt, benötigt in der Regel auch eine Anschlussfinanzierung. Insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen ist der Erwerb einer Immobilie besonders reizvoll. Doch bei steigenden Zinsen kann die Restschuld nach 10, 20 oder sogar 30 Jahren oft sehr teuer werden. Ein Forward-Darlehen wird also immer dann interessant, wenn das Zinsniveau besonders niedrig ist. Ist zusätzlich von einer steigenden Zinsentwicklung auszugehen, kann sich ein Forward-Darlehen besonders rechnen.

Im Vergleich zum klassischen Darlehen kommt bei dieser Form der Anschlussfinanzierung noch der sogenannte Forward-Aufschlag hinzu. Dieser Zuschlag wird erhoben, da Anbieter den Zinssatz bis zu drei Jahre im Voraus gewähren. Je nach Länge der Wartezeit zwischen Vertragsabschluss und Auszahlung des Forward-Darlehens, fällt der Zinszuschlag etwas höher oder niedriger aus.
Ein weiterer Faktor der die Höhe des Forward-Aufschlags beeinflussen kann, liegt in der Zinsbindung. Bei einer kurzen Zinsbindung fällt der Zuschlag geringer aus, als bei einer längeren Laufzeit.

Ab wann sich ein Forward-Darlehen lohnt, hängt also im wesentlichen von diesen Kriterien ab. Dabei sollte die voraussichtliche Zinsentwicklung während der Laufzeit über dem angebotenen Zins liegen. Empfohlen wird der Abschluss eines Forward-Darlehens häufig ab etwa drei Jahren vor Ende der Zinsbindung. Ab diesem Zeitpunkt lässt sich die Entwicklung des Zinses besser absehen. Wird hingegen kurzfristig mit steigenden Zinsen gerechnet, kann sich der Abschluss eines Forward-Darlehens bereits früher lohnen. Unsere Spezialisten beschäftigen sich tagtäglich mit der Entwicklung der Zinsen am Markt. Ob sich der Abschluss für Sie lohnt, finden unsere Spezialisten gerne in einem persönlichen Gespräch mit Ihnen heraus. 

Wäre ein Bausparvertrag eine Alternative zur Anschlussfinanzierung?

Verschiedene Finanzierungsstrategien greifen auch auf einen Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung zurück. Unter gewissen Voraussetzungen kann sich ein Bausparvertrag zur Ablösung einer Restschuld anbieten. Dabei sollten die Nachteile gegenüber einem Forward-Darlehen aber stets abgewogen werden. Das besondere an einer Lösung mittels Bausparvertrag ist die Sicherung des Zins für sieben bis acht Jahre im Voraus. Dabei unterteilt sich das Produkt in zwei Phasen: Die Ansparphase sowie Darlehensphase. In der ersten Phase werden über einen längeren Zeitraum regelmäßige Einzahlungen fällig, sogenannte Sparbeiträge. Anschließend ermöglicht die Bausparkasse ein günstiges Darlehen. Grundlage dieses Baudarlehens ist der vereinbarte Zins bei Vertragsabschluss. Mit dieser Form der Anschlussfinanzierung lässt sich schließlich auch eine Restschuld begleichen. Nachteil bei dieser Strategie ist die Zuteilungsreife eines Bausparvertrags. Dabei gibt es keine Garantie, dass eine Auszahlung exakt nach Ablauf der Ansparphase ausgezahlt wird. Läuft das erste Darlehen aus und die Restschuld wird fällig, muss unter Umständen eine teure Zwischenfinanzierung eingerichtet werden. Das ist ein entscheidender Nachteil beim Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung.
Gegenüber dem Forward-Darlehen gibt es bei einem Bausparvertrag aber keine Abnahmeverpflichtung. Somit kann das Baudarlehen auch abgelehnt und die angesparte Summe ganz einfach ausgezahlt werden.

Vorteile:

  • Langfristige Sicherung eines günstigen Zins
  • Keine Abnahmeverpflichtung
  • Kostenlose Sondertilgungen und keine Vorfälligkeitsentschädigung bei vollständiger Rückzahlung des Darlehens
  • Eventuell Anspruch auf staatliche Förderungen


Nachteile:

  • Zuteilungsreife ist nicht exakt planbar - das kann zu großen Risiken führen
  • Inflation kann den Wert der angesparten Summe verringern
  • Abschlussgebühr und Jahresgebühren beachten
Kann ich meine Finanzierung aussetzen/ändern?

Die Änderungsmöglichkeiten (Sondertilgungen, Ratenaussetzungen, Ratenreduzierungen, vorzeitige Rückzahlung, etc.) einer laufenden Baufinanzierung hängen von individuellen Faktoren einer jeder einzelnen Finanzierungsvariante ab. 
Welche Möglichkeiten bei Ihrer Finanzierung bestehen, klärt Ihr Spezialist gerne.

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