Am Anfang steht der Kassensturz für die eigene Immobilie. Wer ein Haushaltsbuch führt, hat es leichter, da die finanzielle Situation sehr transparent ist.

Für eine erste Einschätzung genügt es, Ihr monatliches Budget (z.B. aktuelle Miete) und freie Eigenkapitalmittel in den obenstehenden Was-kann-ich-mir-leisten-Rechner einzugeben. Sie erhalten einen ersten Anhaltspunkt über den max. möglichen Kaufpreis.

Maklerprovision:

Beim erfolgreichen Kauf eines Eigenheims über einen Makler fällt eine Provision an. Diese ist von Bundesland zu Bundesland unterschiedlich. In Baden-Württemberg beträgt die Maklerprovision für Käufer 4,76 Prozent des Kaufpreises inkl. Mehrwertsteuer (Stand:  September 2020).

Notar und Grundbucheintrag:

Die Beglaubigung des Kaufvertrags führt ein Notar durch. Dieser sorgt auch für den Eintrag ins Grundbuch. Im Schnitt liegen die Kosten für beides bei 2 Prozent des Kaufpreises der Immobilie.

Baunebenkosten:

Zusätzliche Kosten fallen an, wenn das Eigenheim selbst gebaut wird. Zum Beispiel für die Erschließung des Grundstücks, Baugenehmigung und Hausanschlüsse. Außerdem sollten Experten wie ein Architekt und natürlich Bauarbeiter mit einkalkuliert werden.

Sanierung, Modernisierung:

Renovieren, sanieren, modernisieren: Je nach Alter und Zustand der Immobilie entstehen dafür regelmäßig Kosten. Zum Beispiel für Material und Handwerker. Diese sollten beim Kauf eines Eigenheims mit einkalkuliert werden. Mehr Infos dazu finden Sie hier.

Steuern:

Die Grunderwerbsteuer fällt einmalig beim Erwerb eines Grundstücks an. Je nach Bundesland variiert der Steuersatz und beträgt in Baden-Württemberg aktuell 5 Prozent (Stand: Juli 2019).

Die Grundsteuer fällt beim Besitz eines Grundstücks regelmäßig an. Sie wird meistens nach dem Wert des Grundstücks bemessen. Der Steuersatz variiert von Gemeinde zu Gemeinde. Genaue Informationen zur Höhe gibt es beim Finanzamt vor Ort. 

Überblick über die wichtigsten Formen

Je länger die Laufzeit Ihres Darlehens, desto sicherer können Sie planen: Sie wissen, mit welcher monatlichen Rate Sie rechnen können. Und am Ende bleibt eine geringere Restschuld – oder gar keine.
In Niedrigzinsphasen kann sich eine lange Laufzeit von 20 bis 30 Jahren lohnen. Denn wenn die Zinsen später steigen, wird die Anschlussfinanzierung teurer. Deshalb entscheiden sich momentan die meisten Immobilienkäufer für lange Laufzeiten bei der Finanzierung.
Doch auch kürzere Laufzeiten haben Vorteile. Denn je kürzer die Laufzeit, desto günstiger sind die Konditionen: Wenn Sie weniger Zinsen zahlen müssen, bleibt mehr Geld für die Tilgung. So können Sie das Darlehen schneller abzahlen.

KfW-Förderung: 

Egal ob Sie ein Eigenheim neu bauen, kaufen oder sanieren wollen, die staatliche  KfW Bankengruppe (KfW) unterstützt Ihr Vorhaben. Zur Finanzierung der Immobilie erhalten Sie ein zinsgünstiges und langfristiges Darlehen – unabhängig von Einkommen und Familienstand. Die Vergabe der Mittel setzt voraus, dass der Antragsteller das Darlehen ordnungsgemäß zurückzahlen kann.
Außerdem vergibt die KfW mit Unterstützung aus dem Bundeshaushalt  Fördermittel zur energieeffizienten Sanierung. Auch der altersgerechte Umbau einer Immobilie wird unterstützt. Nähere Information erhalten Sie bei Ihrer Sparkasse. Die Mitarbeiter helfen Ihnen gerne dabei, die KfW-Förderung zu beantragen.
 

Je höher Ihr Eigenkapital ist, welches Sie in Ihre Baufinanzierung investieren möchten, desto geringer fallen die Raten aus und desto besser ist in der Regel der Zinssatz. Die Höhe ist daher entscheidend für Ihr Baudarlehen. Empfohlen wird, dass mindestens 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten für den Erwerb Ihrer Immobilie durch Eigenkapital abgedeckt werden können.

• Geld auf Girokonten, Tagesgeldkonten und Sparbüchern, auf das Sie zugreifen können
• Ersparnisse in bar (Herkunft ist nachzuweisen) 
• Angesparter Eigenanteil aus einem zuteilungsreifen Bausparvertrag
• Abtretbare Rückkaufswerte aus Lebensversicherungen
• Vermögen aus Aktien, Investmentfonds und Wertpapieren
• Bewertbare Grundschuld an einer anderen Immobilie
• Angespartes Guthaben aus einer Riester-Rente o. ä. (Geld muss entnommen werden) 
• Eigenleistung (z. Bsp. eingesparte Lohnkosten des Handwerkers)

Ohne Eigenkapital ist für die Tilgung Ihres Kredites ein gutes und sicheres Einkommen erforderlich. Eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist dennoch riskant. Zudem wird Ihr Kredit ohne Eigenkapital auch deutlich teurer, bedingt durch höhere Zinsen. Empfohlen wird daher, erst einmal Geld zu sparen und Rücklagen zu bilden. Hierfür eignet sich z.B. ein Bausparvertrag, mit dem Sie sich außerdem noch den Anspruch auf ein zinsgünstiges Bauspardarlehen sichern.

Die Sollzinsbindung, auch Zinsbindung genannt, ist der Zeitraum, in dem der für Ihre Baufinanzierung vereinbarte Zinssatz (umgangssprachlich auch Darlehenszins genannt) konstant bleibt. Über die Dauer einer Zinsbindung können Sie selbst entscheiden. So können Sie beispielsweise eine kurze Zinsbindung von 10 Jahren wählen. Nach Ablauf der Zinsbindung benötigen Sie eine Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Konditionen.  Je nach Marktentwicklung können sich bei steigenden Zinsen die Laufzeit und Ihre monatliche Rate entsprechend erhöhen. Es sind auch Immobilienkredite mit bis zu 25 oder 30 Jahren Zinsbindung möglich, mit Zinssicherheit über die komplette Laufzeit der Baufinanzierung (auch als Volltilger-Finanzierungen). Bei der Frage, welches Modell für Sie am geeignetsten ist, unterstützen Sie unsere Beraterinnen und Berater im persönlichen Gespräch.

Außerhalb der Erwerbs- bzw. Baukosten für Ihre Immobilie entstehen zusätzliche Kosten beim Hausbau bzw. Hauskauf, wie Notar- und Grundbuchkosten, Hausgeld, Prämien für die Gebäudeversicherung, Grunderwerbssteuer und Kosten für weitere Verträge z. Bsp. eine Hausratversicherung, Lebensversicherung usw..
Eine Berechnung der Nebenkosten für Bau oder Kauf einer Immobilie können Sie mit unserem Baufinanzierungsrechner ermitteln. 

Für die Gewährung eines Immobilienkredits sind bestimmte Voraussetzungen erforderlich. Grundsätzlich sind eine gute Bonität, ein ausreichend hoher Anteil an Eigenkapital und ein sicheres Einkommen in ausreichender Höhe Bedingung, um einen Baukredit bei einer Sparkasse oder Bank abschließen zu können. Der Kredit wird in der Regel über eine Grundschuld auf der Immobilie besichert. Im Rahmen einer persönlichen Beratung zeigen Ihnen unsere Beraterinnen und Berater gerne Ihre individuellen Möglichkeiten auf Basis Ihrer Ziele und finanziellen Situation.

Umgangssprachlich wird die Laufzeit oftmals mit der Zinsbindung gleichgesetzt. Die Laufzeit gibt definiert /gibt an, wann ein Darlehen vollständig zurückbezahlt ist. Die Zinsbindung hingegen sichert den Zinssatz für eine bestimmte Zeit während der Laufzeit. Grundsätzlich hängt die Laufzeit von der Höhe der Tilgung ab. Je schneller Sie tilgen, desto weniger kostet Sie der Kredit insgesamt. Allerdings bedeutet eine schnelle Tilgung auch eine höhere monatliche Rate. Anhand unseres Baufinanzierungsrechners können Sie überschlagen, welche monatliche Rate Sie sich leisten können. Bedenken Sie, dass gegebenenfalls eine Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist verbleibt und diese anschließend ggfs. neu finanziert werden muss. Die Zinsbindung kann bei Abschluss der Finanzierung individuell vereinbart werden. Von 1 bis hin zu 30 Jahren oder sogar mehr ist alles möglich. Niemand weiß, wie sich bis dahin die aktuellen Bauzinsen entwickeln. Sicherer ist es, wenn Sie innerhalb der Frist komplett tilgen können, alternativ ist es möglich die Restschuld über einen Zinssicherungsvertrag abzusichern.

Auf Ihrem Finanzierungsangebot finden Sie zwei verschiedene Angaben zu Zinssätzen: den nominalen Sollzins und den Effektivzins (effektiver Jahreszins). Der nominale Sollzins gibt an, wie viel Sie das Darlehen netto kostet. Die Angabe ist dabei in Prozent der Restschuld pro Jahr.Ein Beispiel: Sie nehmen einen Kredit in Höhe von 200.000 Euro auf. Der Zinssatz (Sollzins) liegt bei 2 Prozent pro Jahr. Das bedeutet: Sie zahlen 2 Prozent von 200.000 Euro = 4.000 Euro für die Zinsen p.a. Die Formel lautet 200.000 x 0,02 = 4.000 Euro. 
Dabei ist jedoch wichtig: Mit jeder bezahlten Rate reduziert sich die Restschuld. Weil die 2 Prozent Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, wird so auch die Summe, die Sie monatlich für die Zinsen aufbringen, mit der Zeit immer geringer. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate dennoch immer gleich hoch. Während dabei die Darlehenszins einen immer geringer werdenden Anteil an der monatlichen Rate ausmachen, steigt der Anteil, den die Tilgung einnimmt.

Die Bearbeitungszeit kann variieren ist unter anderem abhängig von der Kredithöhe. Ab gewissen Kredithöhen schreibt der Gesetzgeber eine ausführlichere Kreditprüfung vor. Nach Vorlage der zur Prüfung relevanten Unterlagen erfolgt eine Rückmeldung in den meisten Fällen innerhalb von 5 Werktagen. Anschließend erarbeiten unsere Baufinanzierungsexperten mit Ihnen zusammen das passende und individuelle Finanzierungskonzept. Ist das passende Konzept gefunden wird die Vertragserstellung angestoßen und in die Wege geleitet.