Jeder von uns muss sich die Frage stellen, wie der Lebensstandard im Alter gesichert werden kann. Die gesetzliche Rente reicht nicht aus, um etwaige Versorgungslücken im Alter zu schließen. Eine langfristige private Vorsorge wird demnach immer entscheidender.

Die bisherige Riester-Rente wird ab 2027 durch ein neues und flexibleres Modell der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge ersetzt. Der Grundgedanke zur Ergänzung der gesetzlichen Rente und der Sicherung des Lebensstandards im Alter bleibt derselbe. Im Zentrum stehen höhere staatliche Förderungen sowie eine neue Produktwelt, die vom kapitalmarktorientierten Altersvorsorgedepot bis hin zu sicherheitsorientierten Garantielösungen (z. B. Versicherungen) reichen.

Bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz und können wahlweise mit der bisherigen oder mit der neuen Förderung weitergeführt werden. Ob sich ein Wechsel in das neue Modell lohnt, muss im Einzelfall geprüft und bewertet werden.

Die Zulage richtet sich grundsätzlich nach dem Sparbeitrag. Für jeden Euro gibt es künftig 50 Cent vom Staat bis zu einer Einzahlung von 360 Euro im Jahr, darüber hinaus bis 1800 Euro sind es 25 Cent je eingezahltem Euro. Weitere Einzahlungen bis zu 6.840 Euro können geleistet werden, um das Altersvorsorgekapital zu erhöhen. Die Grundzulage erhöht sich somit auf 540 Euro. Zudem erhalten Familien für jedes kindergeldberechtigte Kund eine Kinderzulage von 300 Euro pro Jahr. Wer vor dem 25. Geburtstag einen Altersvorsorgevertrag abschließt, erhält zusätzlich einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus.

Der Kreis der förderberechtigten Personen wird erweitert. Förderberechtigt sind grundsätzlich die bisherigen Riester-Berechtigten, das heißt insbesondere Arbeitnehmende in der gesetzlichen Rentenversicherung. Künftig können auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende von der staatlichen Förderung profitieren.

Mit der Frühstartrente erhalten Kinder und Jugendliche vom 6. bis 18. Lebensjahr ein Startkapital für die private Altersvorsorge. Der Staat zahlt monatlich 10 Euro in ein Altersvorsorgedepot ein. Damit wird der langfristige Vermögensaufbau am Kapitalmarkt unterstützt. Nach Vollendung des 18. Lebensjahrs kann der Standarddepot-Vertrag weiter bis zum Renteneintritt bespart werden oder das Kapital kann auf einen anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übertragen werden. Auch kleine Beiträge können so über eine lange Zeit einen erheblichen Unterschied machen.

Mit dem Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie wird erstmals eine kapitalmarktorientierte Anlage gefördert. Mit der Investition der Beiträge in fondsbasierte und für die Altersvorsorge geeignete Anlagen sowie ETF werden höhere Renditechancen ermöglicht. Wie sich das Guthaben schlussendlich entwickelt, hängt von den gewählten Fonds sowie der Entwicklung der Kapitalmärkte ab. Wer die Anlageentscheidungen nicht selbst treffen möchte, kann das sogenannte Standarddepot als vereinfachtes Altersvorsorgedepot nutzen, zu dem klar definierte Rahmenbedingungen – wie beispielsweise ein Kostendeckel – bestehen. Zu Beginn wird das Vermögen stärker in Aktien investiert und mit Näherrücken des Ruhestands automatisch sicherheitsorientierter umgeschichtet. Daneben werden Garantieprodukte mit bis zu 100% im Versicherungsmantel angeboten, die eine höhere Sicherheit bieten. 

Der Start der neuen Altersvorsorgeprodukte ist im Januar 2027.